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信用的五个C_Five Cs of Credit

信用的五个C(Character, Capacity, Capital, Collateral, Conditions)对借款人和放贷人都至关重要,因为贷方利用这些因素来决定是否批准某项金融产品。同时,贷方也会根据这五个C来设定贷款利率和贷款条款。

信用的五个C是什么?

信用的五个C是一个用于评估潜在借款人信用worthiness的系统。该系统考量借款人的五个特征和贷款的条件,旨在估算违约的可能性,从而评估贷方面临的财务损失风险。这五个C分别是:信用历史(Character)、偿还能力(Capacity)、资本(Capital)、抵押品(Collateral)和贷款条件(Conditions)。

关键要点

  • 信用的五个C用于传达潜在借款人的信用worthiness,从申请人的信用历史开始。
  • 偿还能力是申请人的债务与收入比率(DTI)。
  • 资本是申请人拥有的资金量。
  • 抵押品是可以支持或作为贷款担保的资产。
  • 贷款条件包括贷款目的、涉及金额和现行利率。

理解信用的五个C

信用的五个C的评估方法结合了定性和定量的衡量标准。贷方可能会查看借款人的信用报告、信用评分、收入证明以及其他与借款人财务状况相关的文件。他们还会考虑有关贷款本身的信息。

每个贷方都有其自身分析借款人信用worthiness的方法。大多数贷方在分析个人或企业的信用申请时都会使用这五个C。

1. 信誉(Character)

信誉,即第一个C,更具体地说,是指信用历史,这是借款人偿还债务的声誉或记录。这些信息出现在借款人的信用报告中,信用报告由三大信用局——Equifax、Experian和TransUnion——生成,包含申请人过去借款情况及其是否按时还款的详细信息。

这些报告还包含关于催收账户和破产的信息,大多数信息会保留七到十年。信用报告中的信息帮助贷方评估借款人的信用风险。例如,FICO利用消费者信用报告上的信息来创建信用评分,这一工具帮助贷方在查看信用报告前快速了解借款人的信用worthiness。

FICO评分范围从300到850,旨在帮助贷方预测申请者按时偿还贷款的可能性。其他公司,例如VantageScore,一个由Equifax、Experian和TransUnion联合创建的评分系统,也为贷方提供信息。

许多贷方在批准新贷款申请前有最低信用评分要求。最低信用评分要求通常因贷方和贷款产品各异。一般规则是,借款人的信用评分越高,获批的可能性就越大。

贷款利率和条款常常依赖于信用评分。结果是,对于信用良好甚至优秀的借款人,通常会提供更具吸引力的贷款条件。鉴于良好的信用评分和信用报告对于获得贷款至关重要,考虑使用最佳的信用监测服务以确保这些信息的安全值得一试。

潜在借款人应确保他们的信用报告上的信用历史是准确的。不利的、不正确的差异可能对你的信用历史和信用评分造成负面影响。考虑在定期账单上实施自动支付,以确保未来的义务按时支付。及时支付月度债务并建立按时还款记录可以帮助提高信用评分。

2. 偿还能力(Capacity)

偿还能力衡量借款人通过将收入与定期债务进行比较来还款的能力,从而评估借款人的债务收入比(DTI)。贷方通过将借款人的总月还款额相加,再除以借款人的总月收入来计算DTI。申请人的DTI越低,获得新贷款的机会越大。

每个贷方的标准不同,但许多抵押贷款贷方在批准新融资申请前,通常希望申请人的DTI在36%或以下。有时,贷方也会被禁止向DTI较高的消费者发放贷款。

例如,根据消费者金融保护局(CFPB)的规定,申请新的抵押贷款通常要求借款人的DTI在43%或以下,以确保借款人能够轻松承担新贷款的月供。

通过增加工资或减少债务可以提高偿还能力。贷方通常希望看到稳定的收入历史。虽然换工作可能带来更高的薪资,但贷方可能希望确保你的工作稳定,并且薪资持续一致。

贷方可能会考虑将自由职业、零工或其他补充收入纳入考虑。但收入通常必须稳定和定期才能发挥最大作用和利益。确保更稳定的收入来源可能提高你的偿还能力。

至于债务,减少欠款余额会持续改善你的偿还能力。为降低利率或更低的月供而重新融资债务可能对你的DTI指标暂时减轻压力,尽管这些新贷款可能在长期成本上更高。请注意,贷方通常更关心月供义务,而非全部债务余额。因此,偿还整个贷款并消除月供义务会改善偿还能力。

重要提示: 贷方还可能查看留置权和判决报告,例如LexisNexis RiskView,以进一步评估借款人的风险,决定是否批准新贷款。

3. 资本(Capital)

贷方还会考虑借款人为潜在投资所投入的资本。借款人较大的资本贡献会降低违约的风险。

例如,能够支付首付款的借款人在申请抵押贷款时通常会更容易获得批准——即使是专为使更多人能够拥有房屋而设计的特殊抵押贷款。例如,联邦住房管理局(FHA)担保的贷款可能要求3.5%或更高的首付款, 而几乎90%的由退伍军人事务部(VA)担保的房屋贷款是无需首付款的。资本贡献表明借款人的投资水平,这会让贷方在发放信用时更加放心。

首付款的大小也可能影响借款人贷款的利率和条款。一般而言,更大的首付款或资本贡献会导致更好的利率和条款。例如,在抵押贷款方面,首付款达到20%或以上通常可以帮助借款人避免购买额外的私人抵押贷款保险(PMI)。

资本通常随着时间的推移而获得,积累更大首付款可能需要更多耐心。根据你的购买时间线,你可能想确保你的首付款储蓄能够获得增长,比如通过投资。一些长期投资者可能考虑将其资本投资于指数基金或交易所交易基金(ETFs),以期获得 رشد的同时承担资本损失的风险。

另一个考虑是重大购买的时机。与等待积累更多资本相比,立即进行较低首付款的重大购买可能更具优势。在许多情况下,资产的价值可能会上升(例如房价上涨)。在这些情况下,花时间积累资本可能没有太大好处。

4. 抵押品(Collateral)

抵押品可以帮助借款人获得贷款。它给贷方提供了保证,即如果借款人违约,贷方可以通过回收抵押品来弥补损失。抵押品通常就是借款人借款的对象:例如,汽车贷款由汽车担保,抵押贷款由房产担保。

因此,抵押品支持的贷款有时被称为担保贷款或有担保债务。这类贷款通常被认为对贷方发放风险较低。因此,抵押品支持的贷款通常提供较低的利率和更好的条款,相较于其他无抵押的融资形式。

你可以通过签订特定类型的贷款协议来改善你的抵押品。贷方通常会对特定类型的资产设置留置权,以确保在借款人违约时他们有权回收损失。这一抵押品协议可能是你贷款的要求。

某些其他类型的贷款可能需要外部抵押品。例如,私人个人贷款可能需要将你的汽车作为抵押。对于这些类型的贷款,确保你拥有可以用作抵押的资产,同时记住银行在你违约时才有权接管这些资产。

5. 条件(Conditions)

除了检查收入,贷方还会关注与贷款相关的一般条件。这可能包括申请人在当前工作的年限、其行业的表现以及未来的工作稳定性。

贷款的条件,如利率和本金数额,影响贷方对借款人的融资意愿。条件可以指借款人打算如何使用这笔钱。可能提供未来现金流的商业贷款可能会比在房市低迷期间进行的房屋装修贷款条件更好,而借款人并不打算出售。

此外,贷方可能会考虑借款人无法控制的条件,例如经济状态、行业趋势或即将实施的立法变化。对于试图获得贷款的公司而言,这些不可控的条件可能涉及到关键供应商的前景或客户在未来几年的财务安全。

注意: 一些人认为贷方使用的评估标准为四个C。由于条件在不同借款人之间可能相同,因此有时将其排除,以强调借款人最能控制的标准。

条件在五个C中最不容易控制。许多条件,如宏观经济情况、全球政治或广泛金融环境,并不特指某个借款人,而是可能是所有借款人都面临的情况。

借款人可能能够控制某些条件。确保你有强有力、稳固的理由去承担债务,并能够展示你目前的财务状况如何支持这一点。例如,企业可能需要展示强劲的前景和健康的财务预测。

信用的五个C是什么?

信用的五个C是信誉(Character)、偿还能力(Capacity)、抵押品(Collateral)、资本(Capital)和条件(Conditions)。

为什么五个C很重要?

贷方使用五个C来决定贷款申请者是否符合信用资格,并确定相关的利率和信用额度。五个C帮助评估借款人的风险性或贷款本金和利息在期限内全部偿还的可能性。

五个C中哪个最重要?

五个C各自具有其重要性,均应被视为重要。某些贷方可能会根据当时情况给予某些类别更多权重。

信誉和偿还能力通常是确定贷方是否会提供信用的最重要因素。利用债务收入比(DTI)、家庭收入限制、信用评分最低要求或其他指标的银行通常会着重考虑这两个类别。尽管首付款的大小或抵押品会改善贷款条款,但通常这两者并不是贷款方决定是否发放信用的主要因素。

哪个五个C指的是个人的信用历史?

信誉指的是借款人财务历史和财务健康的组成部分。信誉包括借款人的付款历史、信用评分、信用历史以及与以前债务人的关系。

银行基于五个C运营的原则是什么?

五个C的主要原则是评估对借款人扩展信用的风险。贷方需要评估他们借给谁、借款人为什么借款以及收回贷款本金的可能性。

五个C的另一个原则是确定信用定价。具有更有利五个C的借款人可能会获得更好的条款、更低的利率和更少的还款。风险较高、五个C较差的借款人可能面临不利条款。

贷方还依赖五个C来决定是否愿意与借款人开展业务。如果借款人的五个C较差,贷方可能会选择不向其提供信用。

结论

贷方在发放债务之前会使用某些标准来评估借款人。这些标准通常可以归为几个类别,这些类别总称为五个C。为了确保最佳信用条款,贷方必须考虑借款人的信誉、偿还能力、手中的抵押品、用于首付款的资本以及市场中普遍存在的条件。

参考文献

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